第三的话，就是章回小说经过明代的发展，清初时已经成为非常重要的文学体裁，拥有广大的读者群。
此外，像是金瓶梅作为文人的独立创作，以现实生活中的市井人情为题材，对才子佳人小说具有强大的启示作用。
鲁迅将两者统称为“人情小说”，称才子佳人小说是“学步”金瓶梅而产生的“异流”，揭示了两者的传承关系。
才子佳人小说的发展可以分为两个阶段。
第一阶段是从明末至清初顺治、康熙年间，以顺、康年间为高峰。
第二阶段是清雍正、乾隆年间。
这时的才子佳人小说较之前一阶段，有较大变化。
主要是反映生活面有所拓宽，世情方面的描写有所增加;出现了与神魔、侠义、讲史合流的趋势。
比如才子佳人由才美型向胆识型发展，有的还文武双全。
还有不少作品把功成名就的美满结局改成急流勇退，归隐成仙;篇幅也逐渐加长，有的至四、五十回，二、三十万字。
不过需要说明，在乾隆以后是才子佳人小说的末流，一方面发展为狭邪小说，把佳人变为妓女、优伶，从花园闺阁移向妓院戏馆。
青年正当的恋爱变为婚外恋或同性恋。
到辛亥革命前后又演变为鸳鸯蝴蝶派。
另一方面就是与侠义小说相结合，发展为儿女英雄小说。
第一阶段才子佳人小说的代表作有玉娇梨、平山冷燕、好逑传、金云翘传和定情人。
像是玉娇梨又名双美奇缘，二十回，现知为清初最早问世的才子佳人小说，题“荑荻散人编次”，成书于明末。
玉娇梨以明正统、景泰年间的政治斗争为背景，写金陵太常卿白太玄之女红玉貌美而有诗才，她考诗择婿，才子苏友白赋诗应考，被恶少张轨如窃其诗稿以自荐，幸被丫环嫣素和红玉识破。
红玉与友白约为婚姻，友白赴京应试，遇见女扮男装的才女卢梦梨，两相倾慕，暗定婚约。
苏友白中进士后，抚台逼婚，苏友白辞官而去，几经曲折，苏友白终于与白红玉、卢梦梨美满团圆。
书名取红玉后用名吴娇、梦梨名字联缀而成。
章回回目基本是以三四句式为一句，前后两回相对成一联。
如第一回“小才女代父题诗”，第二回“老御史为儿谋妇”;第十九回“错中错各不遂心”，第二十回“锦上锦大家如愿”。
当时好逑传以及后来的幻中游等均采用这种体式。
平山冷燕二十回。不署作者姓名。成书于顺治初年。
小说叙述大学士山显仁献女儿山黛所作白燕诗，得到皇帝赏识，召见山黛，赐玉尺以衡量天下文士，又赐金如意用以抵御强暴。
山显仁为女儿建玉尺楼，并聘扬州才女冷绛雪为其助。
绛雪路过山东汶上县闵子祠，题诗于壁，才子平如衡见而和之，两人互相倾慕。
松江府才子燕白颔，寻访才子，与平如衡结为莫逆之交。
后来天子下诏求贤，为山黛、绛雪相婿，吏部尚书之子张寅，在帮闲文人宋信的支持下，为谋取山黛，竟剽窃燕、平之诗作，被识破，燕白颔、平如衡为皇帝选中，一赐状元，一赐探花，一娶山黛，一娶绛雪。
于是全书以两对夫妇于金殿上歌赋一首白燕诗结束，书名即取四姓合成。
金云翘传，二十回，题“青心才人编次”，成书约在顺治十五年至康熙初年间。
金云翘传与大多数才子佳人小说不同，它是依据史料加工编撰的，不是完全虚构的故事。
徐海和王翠翘都是历史上实有的人物。
明茅坤纪剿徐海本末及附记，较详细地记载了徐海和王翠翘的事迹。
王世贞辑续艳异编中有王翘儿传，粗具传奇形态。
另周揖西湖二集、虞初新志卷八、胡旷拾遗录等亦有这个故事。
在故事的演化过程中，徐海从面目可憎的强盗变为豪爽而有志的侠义人物。
王翠翘也演化为多才多情的薄命佳人。
青心才人在这些成果的基础上进行再创作，写成了著名的金云翘传，小说叙述嘉靖年间，北京良家女王翠翘与书生金重相恋，金重去辽阳奔丧，而翠翘父犯罪，翠翘卖身赎父，被人贩子骗到临淄卖入妓院。
王翠翘遇到无锡书生束守，两人相恋，束生娶之为妾。
后来被其妻子宦氏发觉，设计将王翠翘劫回无锡，送入府中为奴，翠翘不堪虐待，逃至尼庵栖身。
又受到困扰，仍流落为娼，遇到草莽英雄徐海，徐海系海盗头子，势大，屡挫官军，又为翠翘报仇，凡迫害过翠翘之仇人均受惩处。
翠翘屡劝徐海反正，徐海向督府投降，被杀。
翠翘被配给永顺军长，过钱塘江投水自杀。
被尼姑觉缘救起，后仍与金重结为夫妇，其妹翠云已代姊嫁金重，姊妹共事一夫以终。
定情人十六回，不署撰人。成书于顺治末康熙初。
书叙成都府双流县故去的礼部侍郎之子双星不满于老母主婚，媒人提亲，以游学为名，出外寻找理想情人。
至浙江山阴，投义父江章家，与其女蕊珠相恋。
不久，双星回家赴省试。
权门公子赫炎向蕊珠求婚不成，趁内宫点选民女之机，将她推荐入宫。
船至天津，蕊珠投河以死殉情。
幸好遇救，投双星之母处。时双星入京，考中状元，因拒屠驸马之女婚事，被派出使海外。
及归，因功封太子太傅。至山阴成婚，江章按蕊珠行前所托，以婢女彩云为次女嫁之。
双星归川省母，得知蕊珠尚在，一夫二妻大团圆。
小说以“情”字作为全书主脑，鄙夷门第权势，厌恶媒妁之言，反对屈从势利，主张把“才情”当作择偶的首要条件。
强调“其人当对”，提倡“任性所为”、“自之作主”的思想行为，赞颂“情在一人而死生无二”的坚贞执著的爱情观，形象地反映了晚明以来反禁欲主义思潮的某些侧面，具有相当进步的思想意义。
好逑传，又名侠义风月传，十八回，“名教中人编次”，书叙大名府秀才铁中玉，美貌多智而且武艺高强。
父铁英在朝为御史，因参侯沙利强夺民女无佐证反而被参下狱。
中玉进京省亲，持锤闯入公侯府，救出民女。铁英得以昭雪，升都察院。